Assurance locataire: ce que vous devez savoir

Que couvre l'assurance des locataires?

Le nom technique de l'assurance des locataires est une police HO-4 spécialement conçue pour protéger les personnes vivant dans des appartements. Ces polices protègent vos biens de la perte ou de la destruction, mais la couverture est limitée à 16 risques spécifiques.
Bien que les spécificités puissent varier d'une stratégie à l'autre, presque toutes les stratégies HO-4 couvrent les événements suivants:
  1. Feu ou éclair
  2. Tempête de vent ou grêle
  3. Explosion
  4. Émeute ou agitation civile
  5. Dommages causés par un aéronef
  6. Dommages causés par des véhicules
  7. Fumée
  8. Vandalisme ou méfait malveillant
  9. Vol
  10. Éruption volcanique
  11. Un objet qui tombe
  12. Le poids de la glace, de la neige ou du grésil
  13. Déversement ou débordement accidentel d'eau ou de vapeur de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'un système d'extincteur automatique à incendie, ou d'un appareil électroménager
  14. Détachement, fissuration, brûlure ou gonflement soudain et accidentel d'un système de chauffage à la vapeur ou à l'eau chaude, d'un système de climatisation ou d'un système automatique de protection contre le feu
  15. Gel de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'un système automatique de protection incendie, ou d'un appareil électroménager
  16. Dommages soudains et accidentels causés par un courant électrique généré artificiellement (n'inclut pas la perte subie par un tube, un transistor ou un composant électronique similaire)
De nombreuses polices HO-4 couvrent également des frais de subsistance supplémentaires, ce qui signifie que si votre appartement est détruit, votre police couvrira vos frais de subsistance.
"Des frais de subsistance supplémentaires pour un HO-4 couvriraient les coûts associés aux hôtels, aux repas, à la lessive et aux autres frais engagés par le locataire pendant la réparation de son appartement. une période prolongée ", explique Travis Biggert, directeur des ventes chez Hub International.

Il est important de se rappeler que l'assurance des locataires ne couvre jamais les inondations ni les dégâts causés par le tremblement de terre. Vous devrez donc assumer tous les frais liés au remplacement de tous vos biens s'ils sont détruits par une inondation ou un séisme.
Si vous vivez dans une région sujette aux inondations ou aux tremblements de terre, vous aurez besoin d’une politique distincte. Une assurance contre les inondations est disponible auprès du programme national d’assurance contre les inondations et une couverture contre les tremblements de terre peut généralement être ajoutée à la police d’assurance de votre locataire.

Comment fonctionne la responsabilité des locataires

Une police d’assurance pour locataire couvre non seulement vos biens, mais elle comporte également un élément de responsabilité qui vous protégera en cas de blessure dans votre appartement en raison de votre négligence.
Les conséquences financières d'un procès intenté par une partie lésée peuvent être dévastatrices. Heureusement, la partie responsabilité de votre police vous protégera (ainsi que vos avoirs) des réclamations pour dommages corporels et matériels, ainsi que des dommages que vous-même ou les membres de votre famille faites accidentellement aux autres.
Par exemple, si vous organisez une fête dans votre appartement et servez de l'alcool, vous pouvez être tenu responsable de tout dommage causé aux personnes en état d'ébriété ou à leurs biens. La partie responsabilité de votre police d'assurance locataire couvrira le coût de toute réclamation pour dommages corporels ou matériels.
Les morsures de chien sont un autre problème de responsabilité qu’une police HO-4 couvrira. Si votre chien mord un visiteur ou un voisin, vous pouvez payer des factures d’hôpital ou vous retrouver au mauvais bout d’un procès.
Certaines compagnies d'assurance excluent les morsures de chiens de la couverture et d'autres compagnies d'assurances peuvent exclure certaines races de chiens. Assurez-vous donc de vérifier auprès de votre agent d'assurance si vous êtes propriétaire d'un chien.
Dans la plupart des cas, l’assurance des locataires couvre les frais liés à la représentation légale due à une action en justice, ainsi que les dommages et intérêts alloués, dans les limites de votre contrat.
C'est à vous de choisir votre limite de responsabilité pour une police HO-4. Les limites de responsabilité pour l’assurance des locataires commencent généralement autour de 100 000 $ et peuvent aller jusqu’à 500 000 $. "Nous recommandons une couverture minimum de responsabilité de 300 K $. Si la personne est mieux établie financièrement, nous recommandons une police d’assurance globale d’au moins 1 million de dollars", conseille Tom Austin avec Bungalow Insurance.
Enfin, la plupart des polices HO-4 incluent également une couverture de paiement sans faute. Angi Orbann, deuxième vice-présidente de l'assurance des personnes chez Travelers, explique cette couverture. "Si quelqu'un se blesse à votre domicile, il peut soumettre des factures médicales directement à votre compagnie d'assurance. De cette manière, les frais peuvent être payés sans qu'aucune action en responsabilité ne soit engagée contre le locataire. frais médicaux pour la propre famille du locataire ". Une couverture médicale d'invité de 5 000 $ est ce qui est recommandé.

Remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle

En ce qui concerne l’assurance des locataires, vous devrez choisir entre les polices «coût de remplacement» et «valeur de rachat». Cela fait référence à la façon dont la compagnie d’assurance valorise votre propriété et à la différence entre ces deux types de police peut être importante.
Coût de remplacement: Ces polices couvriront le coût réel du remplacement de vos biens. Par exemple, si votre téléviseur est détruit, votre assureur le remplacerait par un téléviseur tout neuf de taille et de qualité similaires, quel que soit son âge au moment de sa destruction. Ces politiques garantissent que vous recevrez la totalité des coûts pour remplacer vos biens.
Les polices de coûts de remplacement tendent à être plus chères que la valeur réelle, mais offrent la tranquillité d'esprit que vos biens seront remplacés.
Valeur de rachat réelle:  Les assureurs tiennent compte de l’amortissement lors du calcul de la valeur de vos biens. Votre assureur ne paiera donc que la valeur de vos biens au moment du sinistre. Cela signifie que si vous avez un téléviseur vieux de 10 ans, le montant du paiement correspondra à la valeur d’un téléviseur âgé de 10 ans. Dans la plupart des cas, cela ne suffira pas à couvrir le coût d'un nouveau téléviseur.
Ces polices sont moins chères, mais souvenez-vous que vous devrez couvrir la différence entre le montant que votre police paie et le coût de remplacement de vos biens par de nouveaux.
Il est important de noter que certaines valeurs d'élément sont limitées. Les objets de grande valeur tels que bijoux, œuvres d'art, fourrures, armes à feu et autres objets de collection peuvent être soumis à un plafond. Le plafond peut varier, mais en général, la plupart des polices l’aiment autour de 1 500 dollars. Si vous avez des articles qui appartiennent à ces catégories et que la valeur est supérieure à 1 500 $, vous pouvez acheter un avenant de police qui augmentera les niveaux de couverture.

Ai-je besoin d'une assurance locataire?

Oui. Parce que les mauvais jours arrivent. Parfois, ils sont de ta faute. Parfois, ils viennent juste à vous.
L'assurance des locataires est un peu comme l'assurance des propriétaires. Il paie pour vos biens personnels endommagés ou volés. Et il offre une protection de responsabilité pour tout dommage ou blessure causé par vous, les membres de votre famille ou vos animaux domestiques, dans ou en dehors de l'appartement.
Parfois appelée assurance appartement, elle vous aidera également à payer les frais d'hôtel si votre unité est temporairement invivable, par exemple en raison d'un incendie ou de dégâts des eaux.
Elle diffère de l'assurance habitation en ce qu'elle ne couvre pas les dommages structurels. C'est aussi pourquoi c'est beaucoup moins cher.
"Tout ce que vous avez apporté à la structure relève de votre responsabilité", déclare Mike Barry, de l'Insurance Information Institute (III). "La responsabilité du locateur, en matière d'assurance, se limite principalement à la structure."

Combien coûte l'assurance locataire?

Pas tant. Les politiques de base peuvent coûter l'équivalent d'un ou deux packs de six par mois. Les sondages montrent que la plupart des locataires pensent que cela coûte plus cher.
"Je pense que beaucoup de gens regardent à quel point c'est bon marché et pensent que je vais ajouter 15 dollars par mois au projet de loi, comme si ce n'était pas important", a déclaré Ryan Scruggs, agent de Farmers Insurance dans la région de Phoenix.
Scruggs vend des conditions de base pour les appartements de 12 à 20 USD par mois, et de 20 à 30 USD par mois pour la location. Cela couvre 25 000 dollars de biens meubles, 5 000 dollars pour la perte d’utilisation, 100 000 dollars de responsabilité et 1 000 dollars pour les soins médicaux.
Les tarifs varient en fonction du montant de la couverture, des antécédents de crédit du locataire et de son lieu de résidence. Sur la base d’une analyse de taux de Insurance.com, le coût annuel moyen d’une police de locataire avec des niveaux de couverture de 40 000 USD pour les biens meubles, une franchise de 1 000 USD et une protection responsabilité de 100 000 USD est de 197 USD, soit environ 17 USD par mois. Les prix en Caroline du Sud, en Pennsylvanie et à Hawaii sont dans la moyenne. La Louisiane est la plus élevée, à 719 $ par an. Colorado sont les plus bas, à 103 $.
Vous devrez peut-être payer un supplément pour ajouter une couverture contre les inondations ou les tremblements de terre, ou pour ajouter des articles coûteux dépassant les limites individuelles, comme des bijoux ou des antiquités. Ces avenants ajoutent généralement quelques dollars par mois.
Voici les coûts d'assurance moyens des locataires par État, de sorte que vous avez une idée de ce que vous allez payer. Entrez votre état dans le champ de recherche pour obtenir vos résultats. Les tarifs sont pour le niveau de couverture suivant:
  • 40 000 $ de biens personnels
  • Franchise de 1 000 $
  • 100 000 $ de responsabilité
* Méthodologie: Insurance.com a demandé à Quadrant Information Systems de fournir les tarifs d’assurance du locataire pour presque tous les codes postaux du pays, à partir de six principaux assureurs. Le profil du demandeur est celui d'un homme marié âgé de 35 ans qui n'a présenté aucune demande depuis cinq ans. La couverture comprend une couverture des paiements médicaux de 5 000 $, le remplacement du contenu et la perte d'utilisation.

Sera-ce couvrir mon ordinateur portable dans ma voiture?

Oui. Il couvre vos biens personnels même s'ils sont en transit, comme dans une camionnette de déménagement ou tout simplement garés devant le gymnase.
Le problème, c’est que la limite pour les pertes à l’extérieur de la maison ne représente généralement que 10% de la limite totale des biens meubles. Donc, si vous avez une couverture de 2 500 $ en biens personnels, vous ne serez remboursés que jusqu'à 250 $ pour les objets volés dans votre voiture.
Cela bat encore ce que votre assureur automobile paierait: rien. L’assurance automobile ne couvre que les composants du véhicule - un GPS ou un lecteur de CD intégré - et non un vélo ou un ordinateur portable que vous avez mis à l’intérieur.

Comment puis-je l'acheter?

Pourriez-vous, maintenant, nommer vos biens et le coût de leur remplacement? Selon les agents, c’est ce qui bloque le plus les locataires et c’est l’étape 1 avant de souscrire une police: calculer le montant de l’assurance dont vous avez besoin.
"Je pense que beaucoup de gens, s’ils prendraient la peine de faire un inventaire de leurs biens, seraient surpris par leur valeur", a déclaré Charles Caruso, président des Professional Insurance Agents du New Jersey.
L' application gratuite KnowYourStuff de l' IMII peut vous aider à créer un inventaire de la maison et à le stocker en ligne.
Une fois que vous savez combien vous avez besoin - en biens et en responsabilité -, vous pouvez comparer les politiques. Veillez à considérer ce que chacun couvre. Ne vous contentez pas du taux de base. Certaines entreprises annoncent des polices pour seulement 50 USD par an avec un rabais pour plusieurs polices, mais elles imposent des limites médicales faibles.
L'assureur couvrira-t-il les dommages causés par votre animal de compagnie? Votre bague de fiançailles de 10 000 $? Les affaires de ton coloc, aussi? Dommages dus à une assurance inondation? Les locataires de la ville de New York ont ​​perdu beaucoup de choses lorsque l'ouragan Sandy a inondé les unités de stockage du sous-sol.
Votre compagnie d’assurance automobile actuelle est un bon point de départ, car la plupart d’entre elles vendent également de l’assurance locataire et offrent une sorte de remise groupée .

Comment comparer la couverture et les polices d'assurance des locataires

La meilleure façon de réaliser des économies sur votre assurance locataire est de magasiner votre police régulièrement. Il est important que vous compariez des pommes avec des pommes lorsque vous magasinez. Voici quelques éléments que vous devriez vérifier lorsque vous recherchez une nouvelle politique:
Toutes les polices de locataires ont des niveaux de couverture pour les biens personnels et la responsabilité. Il est très important que toutes les polices que vous envisagez offrent le même montant de couverture.
Une police qui plafonne la couverture de responsabilité à 100 000 dollars coûtera presque certainement moins cher qu'une police offrant une couverture de 300 000 dollars, mais vous pourriez vous retrouver avec des frais importants si quelqu'un est gravement blessé dans votre appartement, car 100 000 dollars seront rapidement absorbés par les factures d'hôpital. .
Frais de subsistance supplémentaires
Cette couverture peut vous sauver la vie si votre appartement est endommagé ou détruit et devient invivable. Il paiera les dépenses liées au logement temporaire. Toutes les polices HO-4 n'offrent pas cette couverture, alors assurez-vous que toutes les polices que vous envisagez offrent une couverture supplémentaire des frais de subsistance.
Déductible
Les polices HO-4 prévoient un montant déductible que vous devez payer avant que la compagnie d’assurance n’intervienne pour couvrir votre perte. La franchise moyenne pour l’assurance des locataires se situe entre 500 et 1 000 dollars. Plus la franchise est élevée, plus la police est moins chère. Vérifiez donc que toutes les polices que vous envisagez ont la même franchise.
Type de couverture
Les polices à valeur de remplacement coûteront généralement plus cher qu'une police à valeur réelle, alors assurez-vous que toutes les polices que vous envisagez offrent le même type de couverture.

Partage d'une police d'assurance locataire avec un colocataire

Si vous avez un colocataire, vous partagez probablement beaucoup de factures associées à l'appartement. Cependant, la plupart des experts ne recommandent pas le partage d'une police d'assurance de locataire. "Si les deux colocataires ont les moyens ou s’ils ne se connaissent pas très bien, il peut être judicieux d’avoir des politiques différentes, conseille Austin.
Voici les avantages et les inconvénients de partager une politique avec votre colocataire:
Avantages
Fractionner les coûts: C'est vraiment le seul avantage de scinder une police avec votre colocataire. Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC), la police d'assurance des locataires coûte en moyenne entre 15 et 30 dollars par mois. Les économies réalisées ne sont donc pas énormes.
Les inconvénients
Partage d'un dossier de réclamation: Toutes les réclamations de votre colocataire seront enregistrées dans votre dossier d'assurance. "Si votre colocataire se fait voler son vélo et veut faire une réclamation, cela pourrait nuire à votre score d'assurance et avoir une incidence sur vos tarifs à l'avenir", prévient Austin.
Déménagement: si votre colocataire décide soudain de déménager, pouvez-vous vous permettre de payer le solde de la police?
Valeur de la propriété: Si les biens de votre colocataire ont une valeur supérieure à la vôtre, un partage 50/50 de la facture peut ne pas être juste. Ayez une discussion honnête avec votre compagnon de chambre sur la valeur de vos biens et déterminez un moyen équitable de répartir le coût de la police.
Ceci s'applique également aux paiements si vous devez faire une réclamation. Comment l'argent de la réclamation sera-t-il divisé? Avoir un accord écrit et un inventaire détaillé de vos biens en place avant de scinder une police d'assurance locataire.

Collège des enfants et des locataires

Si vous avez un enfant dans un collège qui vit sur le campus, il est possible qu’il soit couvert par la police de votre propriétaire.
Étudiant universitaire dans un dortoir ou un logement sur le campus
Presque toutes les polices d'assurance habitation étendront la couverture aux étudiants vivant dans des dortoirs ou des logements sur le campus. "La plupart des polices de propriétaires couvrent les biens personnels d'un étudiant pendant qu'elles vivent sur le campus. Généralement, la propriété de l'étudiant est couverte à hauteur de 10% du montant de la police des parents pour la propriété personnelle", explique Orbann.
Par exemple, si le contrat de propriétaire de maison du parent offre une couverture de 300 000 $ en biens personnels, votre élève serait admissible à une couverture de 30 000 $. Tandis que 10% est assez standard, le pourcentage varie en fonction de la stratégie. Vérifiez donc les niveaux de couverture avant de supposer que vous êtes protégé.
"Etant donné qu'un dortoir est considéré comme un" logement temporaire ", la plupart des compagnies d'assurance n'exigent pas que l'emplacement soit répertorié pour permettre le contenu et la couverture responsabilité pour cet emplacement, tandis que les autres transporteurs exigent un avenant" étudiant ", dit Biggert.
Une fois qu’ils entrent dans les études supérieures ou tout simplement dans la vie, il est probablement temps d’adopter leur propre politique. "Si votre enfant est un étudiant diplômé et qu'il applique sa propre politique automobile, nous vous conseillons de mettre en place une politique distincte pour les locataires au nom de l'étudiant", poursuit Biggert.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance des locataires?

La plupart de ces articles ne sont généralement pas couverts par la police standard, mais vous pouvez presque toujours acheter un endossement. Les exclusions typiques incluent:
  • Colocataires, à moins qu'ils ne soient nommés dans la politique. La famille et les invités sont couverts, les personnes avec lesquelles vous êtes en relation d'affaires - un sous-locataire, un invité AirBnB - ne le sont pas.
  • Les bijoux, antiquités, objets de collection, fourrures et autres articles coûteux peuvent être soumis à une limite individuelle. Quelques dollars de plus peuvent vous acheter une couverture supplémentaire.
  • Équipement de bureau au-delà d'un petit montant. Il existe des limites de couverture pour le matériel de bureau à l’intérieur de la maison, pouvant aller jusqu’à 2 500 $.
  • Certains chiens. Certains assureurs excluent les races entières. D'autres peuvent uniquement engager la responsabilité d'un chien ayant réussi un test de comportement.
  • Inondations dans la plupart des régions. Les polices standard couvrent les dégâts d'eau accidentels dans le bâtiment - conduite d'eau brisée ou débordement de la baignoire - mais ne résultent pas de fortes pluies et d'inondations. Vérifiez l'achat d'un endossement d'inondation.
  • Comportement criminel. Bien que l'assurance couvre les actes de négligence pouvant entraîner des amendes pénales, elle ne couvre pas les actes criminels intentionnels.
  • Vos propres factures médicales. La protection de responsabilité paie les factures médicales des autres. Voyagez par-dessus votre propre tapis et c’est votre assurance santé qui paiera pour vous coudre la tête.
  • La différence entre ce que valent vos affaires et le coût d’achat d’une nouvelle version, à moins que vous ne vous payiez un petit supplément pour l’assurance «coût de remplacement». Sinon, vous ne serez remboursé que pour la "valeur réelle du coût" amorti, ce que cette veste en cuir usée de 10 ans aurait récupérée sur le marché aujourd'hui. Autrement connu sous le nom de: beaucoup moins.
  • Retour de loyer. Vous ne serez pas remboursé pour tout loyer que vous pourriez devoir au propriétaire.

L'assurance des locataires me permettra-t-elle d'obtenir un rabais sur mon assurance auto?

Achetez une assurance locataire auprès de votre assureur automobile et, oui, ils vous ménageront probablement une pause. Pas parce que vous êtes soudainement un meilleur conducteur, mais parce que maintenant vous êtes plus susceptible de rester, assez longtemps peut-être pour acheter plus d'assurance plus tard, aussi.
"Les assureurs savent qu’un client qui a plusieurs polices avec eux est moins susceptible de s’adresser à un autre assureur", a déclaré Chris Hackett, directeur de la police de l’assurance multirisques de l’Association américaine des assureurs de dommages. La remise sur plusieurs polices est un moyen très courant de "récompenser les clients pour leur loyauté et d'essayer de les fidéliser".
La compagnie d’assurance des agriculteurs , par exemple, réduira de 10% les deux polices, soit 5% de plus si vous ajoutez l’assurance-vie. D’autres compagnies d’assurance automobile, comme Nationwide , auront une réduction de 20% sur la voiture, pour ne nommer que deux.
"Si votre prime sur l'automobile était substantielle", dit Hackett, "cette réduction de la politique de compagnon pourrait être très substantielle".
Bien entendu, les remises varieront selon les sociétés et les États.
Selon une enquête sur les tarifs de six grands transporteurs dans chaque État, commandée par Insurance.com, le rabais moyen pour la location groupée d'une police de locataire avec une couverture automobile était:
Etat
Remise
Etat
Remise
Alabama
4,4%
Montana
2,8%
Alaska
6,6%
Nebraska
2,9%
Arizona
5,4%
Nevada
4,5%
Arkansas
3,4%
New Hampshire
4,1%
Californie
6,9%
New Jersey
3,6%
Colorado
4,3%
Nouveau Mexique
4,6%
Connecticut
5,5%
New York
6,5%
Delaware
4,5%
Caroline du Nord
2,9%
District de Colombie
2,7%
Dakota du nord
7,6%
Floride
6,6%
Ohio
4,2%
Géorgie
7,1%
Oklahoma
3,5%
Hawaii
1,2%
Oregon
6,1%
Idaho
4,2%
Pennsylvanie
4,1%
Illinois
4,3%
Rhode Island
1,6%
Indiana
6,5%
Caroline du Sud
3,2%
Iowa
10,2%
Dakota du Sud
3,9%
Kansas
5,9%
Tennessee
6,9%
Kentucky
5,9%
Texas
3,3%
Louisiane
3,9%
Utah
5,4%
Maine
6,5%
Vermont
8,8%
Maryland
5,0%
Virginie
4,8%
Massachusetts
4,7%
Washington
5,5%
Michigan
4,0%
Virginie occidentale
3,7%
Minnesota
7,7%
Wisconsin
5,2%
Mississippi
5,2%
Wyoming
2,8%
Missouri
5,9%
Les reportages et les écrits de Karen Aho ont également contribué à ce rapport.

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