Les bases de l'assurance pour les nouveaux propriétaires

Vous êtes un premier acheteur de maison et vous recherchez la maison idéale depuis des mois. Le propriétaire accepte votre offre et vous devez maintenant vous familiariser avec un sujet qui n’est peut-être pas aussi amusant que le téléachat, mais il est essentiel:  l’assurance habitation .
Votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement de souscrire à un certain niveau d'assurance habitation. Ne comptez pas sur la couverture la plus élémentaire. Assurez-vous que votre assurance habitation vous protège du désastre financier.

Si vous achetez votre première maison, vous avez peut-être de l'expérience avec une   assurance condo  ou  locataire . Il existe certaines similitudes avec l'assurance habitation, comme la couverture des biens personnels, mais il y en a beaucoup plus avec l'assurance habitation. C'est parce qu'il y a beaucoup plus à perdre lorsque vous êtes propriétaire d'une maison.
Dans ce guide, nous vous expliquerons les couvertures de l'assurance habitation et vous donnerons des conseils. Vous êtes donc un expert en assurance habitation. À la fin de cet article, vous devriez être plus confiant quant à l'achat de votre première police d'assurance habitation.

Ce que couvre l'assurance habitation

La police d’assurance habitation la plus élémentaire couvre généralement au moins cinq domaines de couverture:
  • Couverture habitation - c'est ce qui couvre votre maison.
  • Autre propriété - C’est ce qui couvre les structures détachées de votre propriété.
  • Couverture des biens personnels - C’est ce qui couvre la propriété de votre domicile
  • Couverture de responsabilité - c'est ce qui vous couvre dans le cas où un visiteur subit une blessure grave et vous poursuit.
  • Frais de subsistance supplémentaires - c'est ce qui vous couvre si votre maison est inhabitable et que vous devez habiter ailleurs.
Autres informations importantes à connaître sur les polices d’assurance habitation:
  • Coût de remplacement de la maison
  • Ce que votre police ne couvre pas
  • Remises sur l'assurance habitation
  • Comment votre pointage de crédit affecte vos taux
  • Qu'est-ce qu'un rapport CLUE?
  • Franchises d'assurance habitation
  • L'assurance habitation couvre-t-elle les inondations?
  • Avez-vous besoin d'une assurance tremblement de terre?
  • Assureurs propriétaires fiables
  • Shopping pour les propriétaires d'assurance
  • Taux d'assurance des propriétaires par entreprise et état

Couverture de logement

La partie habitation de l'assurance habitation couvre votre maison et les structures annexes, telles qu'un garage.
L'assurance habitation vous couvrira si vous devez déposer une réclamation pour un «risque couvert». Les risques couverts incluent:
  • Dommages causés par le feu et la fumée
  • Tempêtes de vent
  • Saluer
  • La foudre
  • Vandalisme et destruction malveillante
  • Vol
  • Dommages causés par un véhicule
  • Dommages causés par le poids de la neige, du grésil ou de la glace
La couverture de logement n'est pas seulement pour la structure physique. Il couvre également le câblage, la plomberie et les systèmes de chauffage et de refroidissement.

Autre bien

Une autre assurance de biens couvre les structures de votre propriété qui ne sont pas attachées à votre maison. Les autres biens incluent un garage détaché, un hangar ou une clôture.

Couverture des biens personnels

La protection des biens personnels, également appelée couverture du contenu, couvre la propriété de votre domicile, notamment:
  • Meubles
  • Électronique
  • appareils électroménagers
  • Vêtements
Vous pouvez choisir une valeur de remplacement ou une valeur monétaire réelle pour vos biens personnels. Voici les différences:
  • La valeur de remboursement vous rembourse le montant total pour remplacer des objets volés ou endommagés; La valeur de rachat réelle vous rembourse le montant que les objets valent maintenant après des années d'amortissement.
  • La valeur de remplacement est plus chère que la valeur réelle.
Supposons qu'un cambrioleur vole votre téléviseur à écran plat âgé de cinq ans. Si vous avez une couverture de valeur de remplacement, votre compagnie d'assurance vous rembourse l'argent nécessaire pour acheter le même type de nouveau téléviseur. La valeur de rachat réelle vous donne la valeur de votre téléviseur âgé de cinq ans après cinq ans d’utilisation.
Si vous avez des articles coûteux, vous devrez peut-être un avenant séparé pour les objets de valeur. Vous ajoutez un avenant, également appelé avenant, à votre police d’assurance afin de protéger les biens de valeur. Une approbation peut inclure des bijoux, des objets d'art, des armes à feu et des souvenirs sportifs.
Lorsque vous demandez un devis d'assurance habitation, demandez si vous devez ajouter vos articles coûteux sous un endossement séparé.

Assurance responsabilité civile habitation

L’assurance responsabilité civile couvre les blessures des visiteurs sur votre propriété. L’assurance responsabilité couvre non seulement un règlement juridique, mais également vos frais juridiques (dans les limites de votre limite de responsabilité).
Selon Donald Griffin, vice-président des lignes personnelles de l'Association américaine des assureurs de dommages (PCIAA), de nombreuses polices d'assurance de responsabilité civile vous couvriront même si un incident se produit ailleurs qu'à votre domicile.
Il recommande l'achat d'une responsabilité supplémentaire ou d'une police à compartiments multiples offrant une couverture d'un million de dollars en plus de la couverture de votre assurance habitation et de votre police d'assurance automobile. Ces politiques sont relativement peu coûteuses et coûtent souvent entre 200 et 300 dollars par an.
"Vous ne voulez pas perdre votre maison parce que vous n'avez pas acheté une police d'assurance", a déclaré Griffin.
Les paiements médicaux aident également à payer les invités qui se sont blessés chez vous et vous devez connaître la différence entre les paiements médicaux et l' assurance responsabilité . Les paiements médicaux versent, généralement dans les limites de 1 000 $ ou 5 000 $, pour les blessures, peu importe le responsable, et pour les incidents mineurs.

Frais de subsistance supplémentaires (ALE)

ALE, également connue sous le nom de couverture pour perte d'usage, vous couvre si votre maison est endommagée et que vous devez habiter ailleurs pendant qu'elle est réparée. La couverture ALE comprend le paiement des chambres d'hôtel et des repas pendant votre déplacement.
Si un incendie endommage votre maison, vous pouvez faire une réclamation pour la couverture ALE en soumettant des documents documentant vos frais de subsistance.
La norme ALE pour la plupart des polices d'assurance de propriétaire est un avantage représentant 20% de la valeur de remplacement de votre maison. Lorsque vous recevez un devis d’assurance habitation, vérifiez si la police spécifie des limitations ou des exclusions relatives à l’éducation des adultes.

Achetez une assurance pour le coût de remplacement de votre maison

L'une des erreurs les plus courantes commises par les acheteurs d'une première maison est la suivante: confondre la valeur marchande d'une maison avec son coût de remplacement. Votre assurance habitation devrait couvrir les coûts de reconstruction de votre maison.
"Avec une maison existante, regardez le coût de remplacement plutôt que la valeur marchande", explique Griffin.
Le coût de remplacement est souvent inférieur à ce que vous avez payé pour votre maison; si vous assurez votre maison pour sa valeur marchande, vous pouvez la sur-assurer. Sur-assurer signifie aussi surpayer. En tant que nouveau propriétaire, vous avez suffisamment de frais et charges - vous n'avez pas besoin de payer en trop pour l'assurance.
La plupart des compagnies d’assurance habitation utilisent un logiciel pour déterminer le coût de remplacement. Le logiciel leur permet d’entrer les caractéristiques de votre maison et de calculer le coût de remplacement. En outre, la plupart des polices couvrent jusqu'à 125% du coût de remplacement.
Vous ne voulez pas payer trop cher, mais vous ne voulez pas non plus payer moins. Vous pourriez être tenté d'acheter moins de couverture. Dans ce cas, vous risqueriez peut-être de prendre trop de risques en ne couvrant pas correctement votre maison. Il est important d’ apprendre à calculer la valeur de remplacement ou la valeur de votre maison. Il est généralement possible d’utiliser des outils en ligne, de la calculer vous-même ou de faire appel à un évaluateur.

Découvrez ce que votre police ne couvre pas

Lisez la section des exclusions de votre police d’assurance habitation. Comprendre ce que l'assurance ne couvre pas est tout aussi important que de savoir ce que l'assurance couvrira - avant de devoir faire une réclamation.
Vous ne voulez pas non plus déposer une réclamation pour des dommages que votre police ne couvre pas, car elle sera enregistrée dans votre dossier de réclamation. Donc, dans ce cas, vous ne recevrez pas de remboursement et cela pourrait entraîner des taux plus élevés parce que vous avez déposé une réclamation.
Par exemple, une compagnie d’assurance peut ne pas fournir d’assurance tempête si vous habitez près de l’océan. Dans ce cas, ils peuvent exclure la couverture. Vous pouvez souscrire une assurance tempête si votre contrat ne vous couvre pas. Ce type d’assurance comporte une franchise distincte, en plus de l’assurance habitation.

Remises sur l'assurance habitation

Les compagnies d’assurance habitation offrent des dizaines de  réductions et vous pouvez être admissible à beaucoup d’entre elles.
Certains des rabais les plus courants sont:
  • Regroupement (également appelé multi-politique)
  • Fidélité
  • Sans réclamations
  • Système de sécurité
  • Paiement automatique
Consultez les sites Web des compagnies d'assurance pour obtenir une liste des réductions. Êtes-vous admissible à un?
Le regroupement de polices d’assurance est un moyen simple d’économiser de l’argent sur votre assurance. Les assureurs accordent des rabais si vous regroupez des polices, ce qui signifie que vous devez souscrire plusieurs polices d’assurance auprès du même assureur.
Vous pouvez regrouper votre maison, votre automobile, vos locataires, votre moto et même certaines compagnies d’assurance-vie.
Lorsque vous magasinez pour une assurance habitation, vous devrez peut-être équilibrer vos réductions. Vous pouvez trouver qu’un assureur bénéficie d’un rabais généreux sur les offres groupées, mais un autre assureur peut vous proposer davantage de rabais auxquels vous avez droit.
Plutôt que de vous concentrer sur le nombre de remises, demandez aux compagnies d’assurances des devis complets. De cette façon, vous pourrez comparer côte à côte les primes d’assurance annuelles.

Comment le pointage de crédit influence votre taux d'assurance

Les assureurs de presque tous les États utilisent les cotes de crédit comme facteur lors de la détermination des taux d'assurance habitation. Qu'est-ce que le pointage de crédit a à voir avec l'assurance? Les compagnies d’assurance estiment que les antécédents de crédit d’une personne donnent un aperçu de son risque.
En d’autres termes, les assureurs estiment que les personnes ayant un faible crédit sont plus susceptibles de déposer des réclamations.

Obtenir un rapport sur l'INDICE

Les assureurs basent vos tarifs à la fois sur l'historique de vos réclamations et sur l'historique de vos réclamations avant même d'y habiter.
Vous devez demander un rapport d’échange de souscription en cas de perte globale (CLUE) pour votre nouvelle maison afin de connaître les réclamations déposées par le propriétaire. Les compagnies d’assurance ont toutes pour objectif de prévenir les risques. S'ils voient que la maison a eu plusieurs demandes en quelques années, vous paierez des taux plus élevés. Un assureur peut même décliner sa couverture.

Choisissez une franchise d'assurance habitation

La franchise correspond à ce que vous devez payer pour des réparations si votre compagnie d’assurance approuve votre demande. C'est votre part du coût de la réparation.
Plus la franchise est élevée, plus les primes d'assurance sont basses. Si vous avez une franchise de 500 $, vous allez payer plus sur vos primes que si vous avez une franchise de 2 000 $.
Aller avec une franchise plus élevée vous permettra d'économiser de l'argent. Cela réduira également vos réclamations d'assurance habitation. C'est pourquoi il est important de connaître le compromis que vous faites - et soyez à l'aise avec cela - lorsque vous choisissez une franchise d'assurance habitation .
Prenons un exemple: un tuyau éclate et verse quelques litres d'eau sur votre sol avant de couper rapidement l'eau de votre maison et d'appeler un plombier.
Vous obtenez une estimation et constatez que vous aurez besoin de faire réparer le plancher et le plafond. Cela coûtera environ 700 $.
Votre franchise est de 1 000 $. Dans ce cas, vous ne feriez pas de réclamation car votre franchise est plus que les réparations nécessaires.
Il en va de même si les dommages coûtent un peu plus que votre franchise. Il ne vaut pas la peine de déposer une réclamation si cela augmente vos tarifs, vous coûte plus cher à long terme avec des primes plus élevées et cela figure dans votre dossier de réclamations.

L'assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les inondations

L'une des principales idées fausses sur l'assurance habitation concerne  la couverture contre les inondations . L'assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les inondations.
Au lieu de cela, vous devez souscrire une police d'assurance distincte contre les inondations pour vous couvrir des dommages causés par des inondations extérieures. Le programme  national d’assurance contre les inondations (NFIP) , que supervise l’Agence fédérale de gestion des urgences, gère le programme contre les inondations.
L'assurance inondation couvre:
  • La structure
  • Systèmes électriques et de plomberie
  • Moquette et revêtements de sol
  • appareils électroménagers
  • Biens personnels, tels que meubles, petits appareils ménagers, tapis, vêtements, meubles et appareils électroniques
  • Objets de valeur, tels que des œuvres d'art et des bijoux, jusqu'à 2 500 $

Les inondations sont la première catastrophe naturelle aux États-Unis. Les prêteurs hypothécaires ont généralement besoin d'une assurance contre les inondations pour les habitations situées dans des zones à risque. Ce type d’assurance est également une bonne idée pour les habitations situées dans des zones d’inondations faibles à modérées. Environ le quart des sinistres liés aux inondations proviennent de zones d'inondation faibles à modérées.
Vous pouvez voir la carte des inondations de votre région en tapant votre adresse sur la  page Centre de services de cartographie des inondations FEMA .
Une bonne chose à propos de l'assurance contre les inondations - vous n'avez pas à magasiner et à comparer les tarifs des assureurs. Vous pouvez acheter une assurance contre les inondations auprès de NFIP ou de courtiers agréés. NFIP base le coût de l'assurance contre les inondations sur le risque de la région et de la maison. Quelle que soit la façon dont vous achetez une assurance contre les inondations, vous paierez les mêmes taux car les coûts varient d'une maison à l'autre et non d'une société à l'autre.
L'assurance contre les inondations coûte en moyenne 700 $ par an. Mais vous paierez beaucoup moins (environ 150 dollars) si vous vivez dans une zone à risque d'inondation faible à modérée.

Avez-vous besoin d'une assurance tremblement de terre?

L'assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par le séisme.
Si vous vivez dans une région touchée par un tremblement de terre, vous devez souscrire soit une police d'assurance distincte, soit un endossement d'assurance habitation.
Vous pouvez acheter une assurance tremblement de terre auprès de compagnies d'assurance privées. La Californie a également des politiques par l'intermédiaire de la  California Earthquake Authority  (CEA).
L'assurance tremblement de terre couvre:
  • Dommages à votre maison et aux structures attachées
  • Biens personnels, tels que meubles, vêtements et appareils électroniques
  • Frais de subsistance supplémentaires (ALE)

L'assurance tremblement de terre a une franchise distincte. La franchise est un pourcentage de la valeur de votre logement et de vos effets personnels. Les franchises sismiques ne représentent pas un montant en dollars comparable aux polices d’assurance habitation ordinaires.
Les franchises dues aux tremblements de terre peuvent représenter entre 2 et 20% de votre limite de couverture de logement, en fonction du risque.
Tout comme l’assurance habitation, les coûts de l’assurance tremblement de terre varient considérablement selon les entreprises et les États. C'est une bonne idée d'obtenir au moins trois devis d'assurance de tremblement de terre auprès de compagnies d'assurance.

Ne partez qu'avec des assureurs de confiance

Vous voulez vous assurer que vous êtes à l'aise avec la compagnie d'assurance que vous choisissez.
Ce n’est pas parce qu’un assureur vous donnera les meilleurs tarifs que vous le ferez.
Griffin rappelle aux nouveaux propriétaires qu’il est important de choisir une compagnie d’assurance financièrement stable. Les cotes de solidité financière sont disponibles chez AM Best, par exemple.
"N'oubliez pas", dit-il, "vous achetez une promesse de la part de cette compagnie d'assurance qu'elle sera présente lorsque vous devrez faire une réclamation"
Et qu'en est-il de la satisfaction client? JD Power and Associates publie chaque année le classement de la satisfaction des clients des sociétés d’assurance habitation. Et les départements d’assurances des États publient généralement leurs rapports annuels sur les "plaintes des consommateurs" sur leurs sites Web. Le classement annuel des meilleures compagnies d’assurance habitation d’Insure.com répertorie également les meilleurs assureurs. Voici le top 10, basé sur une enquête auprès de 3700 clients, leur demandant des informations sur le service client, le traitement des réclamations, le rapport qualité / prix, et s'ils recommanderaient la société et renouvelleraient leur police:
  1. USAA
  2. Chubb
  3. Allstate
  4. AIG
  5. Esurance
  6. Progressive
  7. Liberté Mutuelle
  8. Famille américaine
  9. Hartford
  10. Erie

Shopping pour l'assurance habitation

Avant d'obtenir un devis d'assurance habitation, vous devez répondre aux questions suivantes:
  • Quelle est votre franchise? Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. Mais vous voudrez pouvoir vous permettre la franchise si vous devez déposer une réclamation.
  • Voulez-vous un coût de remplacement ou une valeur de coût réel pour votre assurance de contenu?
  • Quel est l'historique des réclamations pour votre nouvelle maison?
  • Devez-vous grouper vos politiques? Quels autres rabais pourriez-vous obtenir?
  • Avez-vous besoin d'un endossement d'assurance pour les articles coûteux?
  • Avez-vous besoin d'une assurance parapluie?
  • Devriez-vous souscrire une assurance contre les inondations?

Une fois que vous avez obtenu les réponses à ces questions, il est temps de magasiner. Ne vous contentez pas de votre compagnie d'assurance automobile ou de l'assureur de votre famille. Vous pouvez commencer par là, mais demandez des devis d’au moins trois compagnies d’assurance.
Comparez les devis. Examinez les résultats de chaque entreprise en examinant les cotes des services financiers et des services à la clientèle.
Une fois que vous avez comparé les tarifs et examiné les évaluations des compagnies d’assurance et les évaluations du service client, vous êtes prêt à choisir la compagnie d’assurance et la couverture qui vous conviennent.
Pour vous donner une idée du coût de l’assurance habitation, voici les tarifs pour les grandes entreprises, par état et par niveau de couverture. De plus, en utilisant l'outil Insurance.com, vous pouvez voir les taux moyens d'assurance habitation par code postalpour 75 niveaux de couverture. Vous verrez également les taux les plus élevés et les plus bas proposés par six grands assureurs au maximum. Vous pourrez ainsi comparer les prix et vous assurer de ne pas payer en trop.

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